Что спрашивают при выдаче кредита. Часто задаваемые вопросы: кредитные истории. Какие данные попадают в кредитную историю

Что бы не сулила реклама, те, кто уже хотя бы раз приходил в банк за кредитом, знают, что при оформлении кредитный консультант (а в его лице и банк) непременно будет задавать самые разные вопросы. Какие-то прозвучат устно, на какие-то вы дадите ответ в анкете. Однако вопросы эти различаются – как по смыслу, так и по правомерности. Чего же ожидать от кредитора в обязательном порядке, и можно ли на эти вопросы не отвечать?

«Обязательная» программа

Чем поинтересуется кредитор в первую очередь? Вашей личностью – для этого нужно будет не просто заполнить первые графы анкеты, но и принести в банк пару документов, эту самую личность подтверждающих, да еще и расписаться на каждой их копии, подтверждая их достоверность. Это пункт процесса оформления кредита обязателен. Далее – ваша занятость и доходы. Здесь обязательность будет зависеть от того, насколько крупный кредит вы хотите и насколько не хотите по нему переплачивать. Так, например, при оформлении ипотеки это также будет обязательным условием. Не хотите делиться с банком информацией о своих доходах? Ипотеку вам просто не дадут. При этом документ должен быть официальным и охватывать период последних 6 месяцев.

Еще один момент, который непременно заинтересует вашего кредитора – ваши текущие долги. Имеются в виду не только ваши расходы, но и уже имеющиеся кредиты. Ответить на такие вопросы также придется и от вашей честности будет зависеть итоговый вердикт кредитора. Так уж повелось, что часто мы, чтобы получить очередной кредит, стараемся умолчать об уже имеющихся – «так, на всякий случай». Меж тем банки такую информацию легко могут проверить – она вся фиксируется в вашей кредитной истории, которая также будет непременно тщательно изучена. Нет, вы конечно, можете запретить банку запрашивать этот документ, однако тогда даже заявку вашу никто рассматривать не будет.

«Произвольная» программа

Что может еще спросить у вас кредитный консультант? О наличии у вас судимостей или участии в текущих судебных делах. Точно также врать здесь бесполезно, так как если это вранье обнаружится, результаты будут печальными. О том, какое у вас образование – чем оно «выше», тем положительнее кредитор посмотрит на вашу заявку. Считается, что наличие соответствующего образование в случае форс-мажорных обстоятельств позволит быстрее найти работу, а значит, не доводить кредит до дефолта. О семейном положении – количестве и возрасте детей, жилищных условиях (собственное у вас жилье или арендованное), образовании и работе супруга.

Вопросы, которые не могут быть заданы

Разумеется, любопытству кредитора должен быть предел. И этот предел имеется. Так, например, у женщин-заемщиков банк не вправе интересоваться их намерениями в отношении деторождения. Нет, интерес банка, конечно, понятен – намереваясь стать матерью, женщина перестает работать и ее доходы уменьшаются. Но – банка личная жизнь заемщика не касается. Разве что он может сразу предложить ипотечным заемщикам включить в условия кредитования возможность отсрочки при рождении ребенка. Не более того. Точно также кредитор не имеет права интересоваться состоянием здоровья заемщика Другой вопрос, что если кредит крупный и предполагает наличие в сделке стразового полиса, то о здоровье придется «поговорить» со страховщиком. Но никак не с банковскими сотрудниками.

Новые уловки телефонных мошенников, на которые может попасться каждый

Часто задаваемые вопросы по кредитам и ипотеке

В чьей собственности находится квартира, если ипотечный кредит еще не погашен?

Сразу, с момента государственной регистрации договора купли-продажи, квартира находится в собственности заемщика или созаемщика кредита, но, вместе с тем, квартира будет находиться в залоге у банка до полного погашения ипотечного кредита заемщиком.

Кому может быть предоставлен ипотечный кредит?

На основании действующего законодательства получить ипотечный кредит может любое дееспособное физическое лицо, достигшее совершеннолетнего возраста и имеющее при этом постоянный доход в Российской Федерации.

На какой срок предоставляются ипотечные кредиты?

Ипотечные кредиты предоставляются банком на срок от 1 года до 30 лет.

Необходимо ли обязательное страхование для получения ипотечного кредита?

Да, страхование является обязательным условием при получении ипотечного кредита. Существуют три основные вида обязательного страхования:
- страхование риска повреждения приобретаемой с помощью кредита квартиры;
- страхование титула (т.е. риска потери прав собственности на приобретаемую с помощью кредита квартиру);
- страхование риска, связанного с потерей жизни и трудоспособности заемщика.

В какой валюте банки предоставляют ипотечные кредиты?

Ипотечные кредиты предоставляются в рублях, долларах США и евро.

До какого возраста можно получить ипотечный кредит?

По условиям большинства ипотечных программ, которые предлагаются банками, кредит должен быть погашен до достижения женщинами 55 лет и мужчинами 60 лет.

Можно ли продать квартиру до полного погашения кредита?

Такие варианты могут быть рассмотрены банком, выдавшим ипотечный кредит. Например, возможен вариант продажи квартиры с одновременным погашением ипотечного кредита. Возможен также вариант продажи квартиры с переуступкой прав по кредитному договору покупателю этой квартиры.

Можно ли заемщику прописать в квартиру, находящуюся в залоге у банка, других лиц?

Да, но только по согласованию с банком, выдавшим ипотечный кредит.

Какие штрафы грозят тем, кто затевает ремонт в своей квартире

Любому бизнесу, малому в том числе, рано или поздно становиться тесно в собственных финансовых рамках. Бизнес активно требует расширения и развития. Где взять деньги на развитие бизнеса? Взять кредит в банке !

Но так ли просто получить эту заветную сумму? Через сколько кругов ада придется вам пройти? Банки не очень-то охотно кредитуют малый бизнес. Оно и понятно - обороты не так велики, имущества для залога под обеспечения кредита надо еще поискать, да и вообще, мутный он и непредсказуемый какой-то, этот малый бизнес...

Какие потребуются гарантии и документы для получения кредита для небольшого предприяия? Какие вопросы вам зададут банкиры прежде чем принять решение о выдаче кредита вашему малому бизнесу? Как правильно подать информацию банку, чтобы получить кредит на развитие малого бизнеса?

О чем спросят в банке при оформлении кредита?

Спросят в банке многое и для повышения вероятности получения кредита лучше заранее иметь ответы на все эти вопросы.

В общем-то все вопроы можно разделить на три больших группы:

Вопросы по линии безопасности

На эти вопросы нужно отвечать честно и только правду. Служба безопасности банка при проверке сама найдет ответы на эти вопросы, так что утаить все равно ничего не удастся, так что вариант «а вдруг не заметят» - не прокатит однозначно. Если эту информацию скрыть на этапе подачи кредитной заявки, а «безопасники» ее вдруг обнаружат, то отказ по кредиту будет однозначно (службы безопасности сразу дают отрицательное заключение, если их обманули еще на этапе подаче заявления на кредит).

• Является ли заявитель учредителем и/или директором ООО, ИП?
• Только одного или нескольких?
• Есть ли у заявителя действующие кредиты как у физического лица? Как исполняется кредит: были ли просрочки? Если да, то погашены сейчас или нет?
• Брали ли ранее кредиты как физическое лицо? Кредитная история? Выплачивали своевременно? Были или нет просрочки по кредиту? Если да, то погашены или нет?
• Есть ли действующие кредиты у юридического лица, ИП? То же самое - как исполняется кредит: были ли просрочки? Если да, то погашены сейчас или нет?
• Брали ли ранее кредиты как юридическое лицо, ИП? Кредитная история? Своевременность выплат? Были или нет просрочки? Если да, то погашены или нет?
• Дополнительный вопрос если были просрочки: сколько раз допускалось нарушение графика платежа? На какой срок (в днях)?
• Есть ли судебные претензии других юридических лиц к юридическому лицу, ИП?
• Была ли когда-нибудь хоть какая-нибудь судимость?

Вопросы касающиеся экономической стороны бизнеса

• Дата регистрации юридического лица, ИП?
• Форма налогообложения (общая, упрощенная, ЕНВД)?
• Сдается ли нулевая (пустая) отчетность, т.е. работает ли фирма?
• В отчетности показывается прибыль или убыток?
• Примерная средняя ежемесячная выручка по бухгалтерии).
• Примерная оценка самого бизнесмена, сколько он реально зарабатывает в месяц.
• Среднемесячный оборот по расчетным счетам по всех банках (поступления)?
• Среднемесячное поступление в кассу (по кассовым книгам)?
• Наличие картотек к расчетным счетам?
• В каких банках открыты расчетные счета?
• Обращались ли в какие-то банки за кредитом?

Вопрос залога

• Какое есть имущество зарегистрированное в собственность именно на физическое лицо (оборудование (в т.ч. торговое), недвижимость, автотранспорт)?
• Какое есть имущество, зарегистрированное непосредственно на юридическое лицо?
  Не помешает иметь справку о наименовании имущества, годе выпуска (приобретения), примерной рыночной цене).
• Готовы ли предложить имущество в качестве залога?

Кстати, о залоге. Лучше не скрывать имущество, а самому предложить его в качестве залога, обеспечения по кредиту. Во первых, банк, скорее всего, обнаружит наличие имущества все равно и в случае «утайки» факта владения имуществом можно получить отказ в предоставлении кредита. Во вторых, сам факт наличия у вашего предприятия имущества, способного быть залогом по кредиту, это плюс, банки вероятнее всего охотнее пойдут на выдачу кредита. Да и в случае кредита с залогом, как правило, банки предлагают пониженную процентную ставку.

А теперь посмотрим:

• Какова вероятность отказа при проверке службой безопасности?
• Реально ли с экономической точки зрения получить именно такую сумму кредита и именно на заявленные цели (может быть стоит при подаче заявки несколько подкорректировать цель)?
• Возможный вариант кредитования (это может быть не только кредит, но и лизинг).

Попробуйте ответить максимально честно на эти вопросы самому себе. Посставьте себя на место банка. Исходя из полученной информации можно сделать предварительные выводы о том дадут или откажут в кредите вашему бизнесу.

100 % гарантии получения малым бизнесом банковского кредита сегодня реально не даст никто. Даже если ответы на все поставленные вопросы будут кристально честными и положительными, не факт, что банк выдаст вам кредит . Но представляя четкую картину происходящего и имея в голове готовые ответы на возможные вопросы сотрудников банка вероятность получения кредита значительно повышается.

Федеральный закон «О кредитных историях» был принят больше 10 лет назад, но до сих пор далеко не все заемщики и поручители знают свои права в связи с формированием кредитной истории. Какие данные заносятся в кредитную историю, где ее можно получить, можно ли исправить кредитную историю — на эти и другие часто задаваемые вопросы отвечает юрист сайта « «.

Какие данные попадают в кредитную историю?

1. Данные о самом заемщике или поручителе: ФИО, данные паспорта, ИНН, СНИЛС, данные о регистрации и фактическом месте жительства, о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (при наличии), данные о решении суда, которое признает заемщика недееспособным или ограниченно дееспособным (при наличии), данные о примененных к ним процедурах банкротства, неправомерных действиях при банкротстве (фиктивном, преднамеренном банкротстве, при наличии).
2. Записи кредитной истории — так называется информация по каждому кредитному договору или договору займа, который вы оформляли. В каждую запись включают следующую информацию:
   • о размере кредита / кредитного лимита по карте;
   • о сроке полного возврата кредита и уплаты процентов по кредиту по условиям договора;
   • об изменении или дополнении условий кредитного договора, в т.ч. по части изменения сроков исполнения обязательств (например, о предоставленной реструктуризации);
   • даты и суммы фактического исполнения обязательств по кредитному договору (полностью или частично);
   • о сумме долга по кредиту на дату последнего платежа;
   • о погашении кредита за счет обеспечения, если заемщик не исполнял обязательства по кредитному договору (например, обращении взыскания на заложенную квартиру /машину или взыскании долга с поручителей);
   • о решениях суда по спорам, связанным с данным кредитным договором;
   • о полной стоимости кредита;
   • о предмете залога, поручительстве, банковской гарантии.
3. Данные о результатах расчетов с кредиторами в ходе банкротства — если в отношении заемщика были инициированы процедуры банкротства.
4. Данные о неисполненных в течение 10 дней решениях суда — о взыскании долгов по оплате коммунальных услуг и жилого помещения, услуг связи, алиментных обязательств.
5. Данные об отказах в выдаче кредитов, в т.ч. причинах отказа.
6. Данные о пропуске двух и более подряд платежей по кредитному договору в течение 120 дней с того момента, когда наступил срок возврата кредита.
7. Закрытая часть — данные об источниках кредитной истории (например, банках и микрофинансовых организациях, которые выдавали кредиты и займы), пользователях кредитной истории (тех, кто запрашивал отчет по кредитной истории), о том, кому были переуступлены долги по кредиту (в т.ч. коллекторских агентствах), финансовом управляющем, который ведет банкротство заемщика.

Это краткий перечень информации, которая включается в кредитную историю, полный список можно посмотреть в статье 4 ФЗ «О кредитных историях».

Кто может посмотреть мою кредитную историю?

• Вы сами. 1 раз в год это можно сделать бесплатно в каждом из бюро кредитных историй, где хранятся ваши кредитные истории. Получить кредитный отчет за плату вы можете сколько угодно раз. В среднем такая услуга в бюро кредитных историй стоит 450-500 рублей.
• Пользователи кредитных историй — те лица / организации, которым вы сами дали письменное согласие на просмотр своей кредитной истории. Обычно это банк или микрофинансовая организация, в которую вы обращаетесь за получением кредита.
• Судьи — в рамках гражданских и уголовных дел.
• Следователи — в рамках расследования по уголовному делу.
• Финансовый управляющий, который ведет ваше банкротство.
• Судебные приставы.
• Нотариус — если это необходимо ему для выдачи свидетельства о праве на наследство.
• Банк России, центральный каталог кредитных историй — государственное ведомство, которое контролирует деятельность бюро кредитных историй.

Все перечисленные категории лиц могут получить информацию из вашей кредитной истории в разном объеме . ФЗ «О кредитных историях» устанавливает, кому из них в каком объеме предоставляются данные из кредитной истории.

Получать информацию из кредитной истории в целях выдачи займа или кредита организации и индивидуальные предприниматели могут и без вашего согласия. Коллекторам и другим лицам для получения данных из вашей кредитной истории необходимо получить ваше согласие (в т.ч. подойдет и то согласие, которое вы давали банку, переуступившему ваш долг коллекторам). Согласие дается в письменном виде.

Могу ли я запретить банку передавать данные о кредите в бюро кредитных историй?

Нет. По закону банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны предоставлять данные в отношении своих заемщиков как минимум в одно бюро кредитных историй. Ваше согласие на это получать не нужно. В случае вашего банкротства ваш финансовый управляющий также обязан будет передавать данные о вас хотя бы в одно бюро кредитных историй. Если долг по кредиту переуступается банком коллекторскому агентству, коллекторы тоже должны будут передавать данные о вашем кредите в БКИ.

Обратите внимание, что без вашего согласия судебные приставы могут передать в БКИ данные о ваших долгах по алиментам, коммунальным платежам, услугам связи. Также по своей инициативе и без вашего разрешения передать данные о долгах по оплате услуг ЖКХ или связи могут УК, ТСЖ или ресурсоснабжающая организация, если эти долги взысканы по решению суда, и вы не погасили их в течение 10 дней.

Где и как можно посмотреть свою кредитную историю?

Порядок действий будет отличаться в зависимости от того, знаете вы свой код субъекта кредитной истории или нет. Этот код выполняет функцию пароля, который задаете вы сами при первом оформлении кредита (или при последующей его замене). Код субъекта кредитной истории нужен вам для того, чтобы получить кредитный отчет на себя из бюро кредитных историй или разрешить кому-то другому заказать такой отчет на вас.

Если код субъекта кредитной истории у вас уже есть.

1. Направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт Банка России .
2. Вы увидите названия бюро кредитных историй, где имеются ваши кредитные истории.
3. Обратитесь в нужное бюро для получения кредитного отчета на себя. Список бюро кредитных историй и адреса их сайтов можно найти на сайте Банка России. На сайте у каждого бюро кредитных историй размещена информация о способе получения кредитного отчета. Чаще всего это можно сделать следующим образом:
   • через письменный запрос по почте. Ваша подпись на запросе должна быть заверена нотариально. Ответ также вышлют почтой на ваш адрес;
   • путем направления запроса телеграммой из отделения Почты России. Вашу подпись будет удостоверять сотрудник почтового отделения. Ответ вышлют по почте / на указанную вами электронную почту;
   • при личном обращении в представительство или к партнерам данного бюро кредитных историй (смотрите адреса на сайте соответствующего БКИ).

Если кода субъекта кредитной истории у вас нет (потерян, забыт, вообще не было), вы можете получить его при личном визите в любой банк. Понадобится только паспорт.

Если кода субъекта кредитной истории у вас нет,

вы можете получить кредитный отчет на себя через любой банк, бюро кредитных историй, почтовое отделение, где оказывают услуги телеграфной связи, а также обратиться к нотариусу, в микрофинансовую организацию или кредитный кооператив. Стоимость услуги по запросу данных из бюро кредитных историй лучше уточнять на месте.

У меня был долг по кредиту, но я его погасил. Можно ли теперь исправить кредитную историю?

Нет. Как мы писали выше, в кредитную историю включаются данные о сроках возврата кредита по договору и фактическом исполнении вами обязательств по договору. Погашение кредита, в т.ч. с просрочкой, не является основанием для исключения данных из кредитной истории. По закону эта информация будет храниться в вашей кредитной истории в течение 10 лет. Если за это время в кредитной истории не будет никаких изменений, она аннулируется. То есть любой банк или МФО, куда вы обращаетесь за выдачей нового кредита, будет знать, что вы погасили кредит с просрочкой. Обратите внимание, что по закону банки и МФО не обязаны выдавать кредит любому обратившемуся.

Как же тогда банки предлагают исправить кредитную историю?

Такую услугу назвать «исправлением кредитной истории» можно лишь условно. Грубо говоря, вы платите конкретному банку за то, что он на определенных условиях соглашается «закрыть глаза» на вашу плохую кредитную историю и выдать кредит. «Исправление кредитной истории» обычно начинается с выдачи небольшого кредита под высокий процент. Если вы его возвращаете вовремя, эта информация попадет в кредитную историю, но исключения данных о ваших долгах по прежним кредитам из кредитной истории не произойдет. Своевременный возврат первого маленького кредита может стать основанием для выдачи вам этим же банком чуть большего кредита, погашение которого опять же позволит получить еще один кредит на более крупную сумму.

Рекомендуем пользоваться услугами банков по исправлению кредитной истории крайне осторожно, внимательно читать все договоры и условия до подписания. Такая услуга чревата тем, что вы станете «серийным заемщиком» этого банка и будете брать кредиты, даже если они вам особо и не нужны. Также обязательно посчитайте, в какую сумму с учетом процентов и переплат вам встанет предложенное «исправление» кредитной истории.

На данные моего утерянного паспорта мошенники взяли кредит. Как исправить кредитную историю?

1. Сообщить об утере паспорта в полицию, оформить новый. Как это сделать, .
2. Подать в полицию заявление о мошенничестве при получении кредита на ваши данные.
3. Сообщить в службу безопасности соответствующего банка о том, что мошенники воспользовались вашими данными для получения кредита (приложить копию постановления о возбуждении уголовного дела или талона о регистрации сообщения о преступлении).
4. Ознакомиться со своей кредитной историей и посмотреть, сколько именно кредитов было взято мошенниками на ваше имя.
5. Обратиться в бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. Это заявление БКИ должно рассмотреть в течение 30 дней и письменно сообщить вам о результатах.
6. Обратиться в суд, если недостоверная информация из вашей кредитной истории не будет исключена БКИ добровольно. Вступившее в законную силу решение суда станет основанием основанием для исключения недостоверных данных из кредитной истории.

Передает ли банк данные в бюро кредитных историй после отзыва лицензии?

Да. Даже после отзыва лицензии и признания банкротом у банка остается обязанность передавать некоторые данные в бюро кредитных историй. Банк обязан предоставлять в БКИ данные о величине обязательств заемщиков и поручителей на дату отзыва лицензии. По окончании конкурсного производства банк должен будет сообщить в БКИ данные об исполнении обязательств по кредитам (в т.ч. в принудительном, судебном порядке), о списанной задолженности по кредитам (например, безнадежной, которую не будут взыскивать) и об уступке прав требования по кредитам в пользу других организаций.

1. Возможно ли кредитование лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком в возрасте до 3-х лет?

Кредитование лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком, невозможно.

2. Возможно ли кредитование индивидуальных предпринимателей по программам потребительского кредитования? Что мне делать, если я индивидуальный предприниматель и хочу получить кредит?

В рамках программ потребительского кредитования Банк не осуществляет кредитования индивидуальных предпринимателей. Вместе с тем, Банк осуществляет финансирование индивидуальных предпринимателей в рамках целевых кредитов на развитие бизнеса.

3. Обязательно ли предоставление справки о зарплате, если моя организация обслуживается у Вас по зарплатному проекту?

В случае осуществления кредитования частных клиентов – сотрудников организации, находящейся на обслуживании в Банке в рамках зарплатного проекта, вместо справки о размере получаемого дохода может быть предоставлена выписка из лицевого счета физического лица за последние 3 месяца.

4. Привязана ли ставка по кредиту к ставке рефинансирования?

Ставка по этому кредиту не привязана к ставке рефинансирования. Она является плавающей, т.е. Банк вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредиту.

5. Вправе ли Банк повысить ставку по этому кредиту?

Да. За 10 календарных дней до планируемого по инициативе Банка дня увеличения процентной ставки за пользование кредитом Банк направляет Кредитополучателю соответствующее предложение об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом. С клиентом заключается при этом дополнительное соглашение к кредитному договору об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом. При отказе от заключения дополнительного соглашения об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом, клиенту необходимо досрочно по требованию Банка погасить кредит и проценты за время фактического пользования кредитом по действующей ставке, в течение срока, указанного в требовании Банка. Данный срок не может составлять менее трех месяцев со дня предъявления требования о досрочном возврате.

6. Могу ли я включить своих близких в совокупный доход, чтобы увеличить сумму кредита?

При расчете возможной суммы кредита Банк учитывает «чистый» доход самого кредитополучателя, в рамках данной программы не предусмотрена возможность включения в совокупный доход дохода третьих лиц.

7. Могу ли я увеличить сумму кредита за счет предоставления поручителя с хорошим доходом (залог дорогого автомобиля/квартиры)?

При расчете возможной суммы кредита Банк учитывает «чистый» доход самого кредитополучателя, поручительство физического лица (залог дорогого автомобиля/квартиры) является обеспечением по кредиту и не увеличивает возможную сумму кредита.

8. Есть ли требование к доходу поручителя?

Необходимо, чтобы доход поручителя, за вычетом налогов, других удержаний, с учетом имеющихся у потенциального поручителя платежей по кредитам, расходам на иждивенцев, был достаточным для получения интересующей клиента суммы. То есть производится расчет платежеспособности предполагаемого поручителя, аналогичный расчету кредитоспособности кредитополучателя.